Vi svenskar lånar som aldrig förr, men hur mycket lån tar vi egentligen? Det beror på hur vi räknar, om vi räknar med den totala låneskulden, hur vi mycket vi utnyttjar olika lånetyper eller om vi tittar på kostnaderna för våra lån.
Hur mycket lån har svenskar räknat i total skuld?
Svenskar är de näst flitigaste låntagarna i Europa, om man räknar lån per capita. Vid årsskiftet 2019–2020 hade en svensk i snitt låneskulder på knappt 430 000 kronor. Av våra europeiska grannar är det bara danskarna som lånar mer, där är skulden ungefär 200 000 kronor mer per person.
I Sverige har vi även en hög skuldkvot i befolkningen. Skuldkvoten beskriver hur stora lånen är jämfört med årsinkomsten före skatt. En hög skuldkvot betyder att man lånar mycket i jämförelse med hur mycket man tjänar. Tillsammans med Danmark ligger vi i toppen av ligan över länder med hög skuldkvot.
En svensk 35-åring är den som lånar mest
Lånen är inte jämnt utspridda i befolkningen. De som lånar mest befinner sig i arbetsför ålder, mellan ungefär 18 och 65 år. Yngre och äldre personer än så har både lägre skulder och lägre skuldkvot. Högst skuld och högst skuldkvot hittar vi hos personer mellan 30 och 40 år.
Hur mycket lån har svenskar räknat i olika lån?
I ett svenskt hushåll är idag bolånen störst och utgör 82 % av skulderna. Bland övriga lån, konsumtionslån, ger siffrorna från 2021 att 43 % var blancolån utan säkerhet, 25 % var lån med säkerhet, 20 % var kort och kontokrediter, medan fakturor och avbetalningar utgjorde resterande 12 %.
I bolånen växer andelen tilläggslån
I Finansinspektionens rapporter får man fler detaljer om svenskarnas lånevanor. Man kan till exempel läsa att köp av ny bostad dominerar bolån, men att en betydande del också är tilläggslån (lån för till exempel renovering). Andelen tilläggslån har växt från 37 % år 2017 till en bit över 40 % idag.
Blancolån är stora men har få låntagare
Finansinspektionen har gjort undersökningar som visar att även om blancolånen står för hela 43 % av alla konsumtionslån räknat i antal kronor, är det endast 5 % av låntagarna som tar blancolån. Flest låntagare hittar man i kategorin fakturor som 55 % av alla låntagare utnyttjar.
Konsumtionslån växer snabbast
Alla lånetyper ökar i Sverige, men de senare årens trender visar att konsumtionslånen växer snabbast. Medan tillväxten hos bolån ligger på lite drygt 5 % är tillväxthastigheten på konsumtionslån ett par procentenheter större. Även konsumtionslånen förändras med en allt minskande andel blancolånen.
Hur mycket lån har svenskar räknat i lånekostnad?
Bostadslånen står för drygt 80 % av hushållens sammanlagda skulder, men endast hälften av hushållens låneutgifter. Det beror på att ränta och amorteringar är betydligt högre för många av konsumtionslånen jämfört med bolån. Särskilt dyra är blancolånen där riskerna med utlåning utan säkerhet kompenseras av höga räntor.
Räntorna för blancolån varierar från några få procent upp till 20 % eller något mer. Samtidigt som räntan på blancolån kan vara hög är ofta löptiden på lånen kort, särskilt för de mindre blancolånen. Totalkostnaden för ett lån är en kombination av uppläggningsavgifter, fakturaavgifter, räntesats och under hur många månader räntan ska betalas.
Ta hjälp att jämföra och hitta de billigaste lånen
Tycker man att det blir lite svårt att navigera i alla de här siffrorna är man i gott sällskap. Många tar hjälp för att snabbt få en överblick över olika lån och vad kostnaden kan komma att bli, som till exempel en jämförelse av de populäraste blancolånen.
Ytterligare en fördel med att jämföra olika lån från olika långivare är att man kan jämföra kostnaden för nya lån med den kostnad man redan har för befintliga lån. Har man många små lån kan man spara en hel del kostnad genom att samla lånen i ett större lån.
När det gäller lån och banker generellt så tjänar man väldigt sällan på att vara lojal, en bättre strategi är att spela ut olika banker mot varandra och ta det bästa priset. Därefter kan man kika in lite då och då och se om det har seglat upp någon ännu bättre lösning.
